Otthontámogatási kisokos – ezekkel fontos tisztában lenni, ha felújít, építkezik

Pontosan mi számít felújításnak? Vehetek-e a lakásfelújítási támogatásból háztartási gépet, ha igen, milyen feltételekkel? Milyen értékű szakmunkához mekkora összegről kell számlát csatolni a támogatásból megvásárolt építőanyagokról? – számos kérdés vetődhet fel a 2021. január 1-ével igényelhető felújítási támogatásokkal összefüggésben, melyekkel érdemes tisztában lenni, hogy a rendelkezésre álló összegeket minél hatékonyabban tudjuk felhasználni. Ebben a hatékony felhasználásban nyújthat érdemi segítséget az is, ha élünk az olyan akciós kedvezményekkel, mint amit cikkünkben is ismertetünk. A vissza nem térítendő otthonfelújítási támogatások feltételeinek ismertetése mellett Lőrincz Levente pénzügyi tanácsadóval azt is körbejártuk, hogy a különböző otthonteremtési lehetőségeknél (kedvezményes hitelek, kölcsönök, állami támogatások) milyen körülményekre érdemes különös tekintettel lenni, hogy minél kevesebb bosszúság övezze.

• Bíztató kilátások
• Ezeket, és ilyen feltételekkel újíthatjuk fel
• A szakértő szemével
• Mi a cél?
• Jó lehetőségek CSOK-on túl is
• Hitel, ami valójában kölcsön
• A pontos költségvetés milliókat is megtakaríthat nekünk
• Erre figyeljünk, ha készpénzzel is fizetünk
• Mi alapján válasszunk bankot?
• Nem éri meg kockáztatni!

Bíztató kilátások

2021-től, ha nem is rohamléptékben, de folyamatosan elkezdhet rendeződni az élet a koronavírus-járvány kirobbanása előtti állapot felé, ezt a várakozást erősítik a sikeres vakcinafejlesztésről érkező hírek is. A bizonytalanság-érzet folyamatos és joggal remélt csökkenése hatással lesz a gazdaságra, így például a közeljövőben felpöröghet az építőipar, amire ösztönzőleg fognak hatni a lakhatással kapcsolatos állami támogatások, melyeket ősszel jelentett be a kormány – legutóbb a felújítások kerültek előtérbe.

A magára találó építőipar biztató jeleinek sorába illeszkedik az az adat is, hogy szeptemberben 90 milliárd forintnál is nagyobb értékben kötöttek új lakáshitel-szerződést a bankok, ami figyelemre méltó összeg, hiszen az elmúlt 20 évben egyetlen hónap sem „produkált” ennél magasabb értéket – írta meg a novekedes.hu. Rámutattak továbbá arra is, hogy a féléves adatokból az látszik, hogy a teljes lakáshitelállomány jelentősen, 9 százalékkal közel 3800 milliárdosra gyarapodott idén, ugyanakkor a szerződések darabszám szerint minimális, mindössze 2 százalékos növekedést mutattak az év első felében. Az állomány növekedése tehát nem azért következett be, mert többen vettek fel hitelt, hanem azért, mert az igényelt hitelek összege növekedett meg, ebből a hiteligénylési kedvből pedig az várható, hogy újra lendületet kapnak majd az építkezések, felújítások. Utóbbit kifejezetten serkenteni fogja a Novák Katalin, családokért felelős tárca nélküli miniszter által novemberben bejelentett, január 1-étől igényelhető otthonfelújítási támogatás.

Ezeket, és ilyen feltételekkel újíthatjuk fel

Annak, hogy meglévő otthon bővítésére, felújítására, korszerűsítésére megkapjuk a maximális 3 millió forintos támogatást, többek közt feltétele, hogy

• az adott háztartásban éljen legalább egy legfeljebb 25 éves gyermek (a 12. hetétől a magzat is számít),
• egy család csak egyszer veheti igénybe, illetve fontos még,
• hogy nemcsak házaspárok, élettársak, hanem egyedülállók és elváltak is igényelhetik, amennyiben gyermeket nevelnek.

Hogy mire, hogyan lehet felhasználni az állami támogatást azt a kormányrendelet tételesen tartalmazza. Mi azokat az információkat emeltük ki, szedtük pontokba, melyek nem olyan magától értetődők, mint hogy az igényelt összegből olyan építési tevékenységeket finanszírozhatunk, amilyen a víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése vagy cseréje; fűtési rendszer kialakítása, korszerűsítése vagy elemeinek cseréje (ideértve a  megújuló energiaforrások alkalmazását is); vagy éppen az épület szigetelése.

A költségeknek legfeljebb a felét állja az állam, így a 3 millió forintos támogatás felhasználásával, ugyanennyivel kiegészítve, összesen 6 millió forint értékű felújítást végezhetünk el.

100 %-ban, mindent számlával kell igazolni! Az anyagbeszerzést és a munkadíjat is. A két tétel 50-50%-ban számolható el, vagyis másfél millió forinthoz minimum ugyanennyiről kell számlával rendelkeznünk az anyagköltségről is.

A lakásfelújítási támogatás igénybe vehető a CSOK mellé is, ugyanakkor arra figyelni kell, hogy egy számlát csak egyszer lehet elszámolni.

A lakással azonos ingatlan-nyilvántartási helyrajzi számon található épület, nem lakás céljára szolgáló helyiségeit (így különösen: nyári konyha, mosókonyha, tároló) is fel lehet újítani.

Felújításnak számít a beépíthető bútor vagy konyhai gép beépítése, cseréje. A számlákat a felújítás végeztével, 60 napon belül kell benyújtani a Magyar Államkincstárnak, tehát ahhoz, hogy élni tudjunk a támogatással, mindenképpen kell önerővel rendelkeznünk, melynek hiányában áthidaló megoldás lehet a személyi kölcsön.

Jelentkezem tanácsadásra

A szakértő szemével

Újat építsünk, vagy felújítsunk? CSOK-ot vegyünk igénybe, vagy van számunkra jobb megoldás is? A hitelek, kölcsönök, állami támogatások információkban, feltételekben gazdag világában nem mindig könnyű eligazodni. Ezért, ahogyan jogi kérdésekben jogászhoz, egészségügyi problémákkal orvoshoz, úgy pénzügyekben is célszerű szakemberhez fordulni. Mi is ezt tettük, Lőrincz Levente pénzügyi tanácsadó segítségével, konkrét példákat is felhozva adunk egy kis támogatást ahhoz, hogy mire érdemes ügyelni, milyen lehetőségeket célszerű mérlegelni különböző otthonteremtéssel összefüggő pénzügyi kérdésekben.

Mi a cél?

Amikor állami támogatásban gondolkodunk, az első, és egyben az egyik legfontosabb lépés, hogy meghatározzuk a konkrét célt, hogy mi az alapelképzelésünk. Miért lényeges ez? Azért, mert például a CSOK esetében eltérhetnek egymástól az igényelhető összegek, attól függően, hogy pontosan mire szeretnénk felhasználni. Építkezésre jellemzően több pénzt lehet kapni, mint felújításra, bővítésre, és itt több millió forintos különbségekről is szó lehet. Mivel egy bővítés engedélyeztetése is számos procedúrával jár, vannak olyan esetek, amikor érdemes inkább építkezni.

Konkrét példával érzékeltetve: azért, hogy az idős édesanyjához közelebb lehessenek, egy család bővíteni szerette volna a szülői (nagyszülői) házat. Kiderült azonban, hogy ehhez nem lesz elég az az összeg, amit a CSOK-kal megkaphatna az ügyfél, még hitelt is jócskán fel kellett volna venni mellé. „Miután kiderült, hogy az édesanyja telke van akkora, hogy elfér rajta még egy ház, azt javasoltam, osszák meg a telket, és inkább újépítésű ingatlanra igényeljék a CSOK-ot, mert azzal nagyságrenddel több állami támogatáshoz jutnak, és ha fel is kell venni még hitelt, akkor is jóval kevesebbet, mint amennyit a bővítéshez kellett volna” – mondta el Lőrincz Levente. Aláhúzta, hogy ez, illetve az ilyen lehetőségek kihasználása nem kiskapu, a szó klasszikus, pejoratív értelmében, hanem olyan „szabályismereti fegyverek”, amelyekkel nagyon érdemes tisztában lenni.

Jó lehetőségek CSOK-on túl is

A legtöbben érthető módon a CSOK hitelt célozzák meg, hiszen komoly összegekről van szó, és nagyon kedvezőek a feltételei. Eleve nem kell számolni induló költségekkel, nem kell folyósítási díjat fizetni, olyan, mint egy ultrakombó, minősített lakáshitel, de a leszállított kamatláb miatt még inkább kedvező, hiszen ez 3%, maximum 25 éven keresztül. Ugyanakkor azt érdemes észben tartani, hogy ez a 3%-os kamatláb az államon múlik, tehát adott esetben, változó körülmények között megváltozhat.

Továbbá a 3% valóban nagyon csábító, ugyanakkor a hitelösszeg felső határa maximalizálva van, ami minimum 3 gyerek esetén 15, ugyanakkor 2 gyermek után pedig 10 millió forint, ha nem a Falusi CSOK-ról van szó. A portálunk által megkérdezett pénzügyi tanácsadónak egy ügyfele azt mondta, neki a CSOK-ban maximalizáltnál több pénzre van szüksége, viszont lehet, hogy a hitelképessége miatt még a legnagyobb felvehető CSOK hitelt sem kapná meg. „Erre az egyik banknál találtam neki egy olyan hitelt, amelyet 30 évre kínáltak, az első 10 évre 3,62%-os kamatlábbal, ami azt jelentette, hogy a felvehető összeg úgy lett több, hogy közben az illetőnek megvolt a hitelképessége a jövedelme alapján, mert alacsonyabbra jött ki a havi törlesztője. Összegezve: a CSOK hitel nem minden esetben a legjobb megoldás, ezért érdemes jól körüljárni a rendelkezésre álló lehetőségeket” – hívta fel a figyelmet Lőrincz Levente.

Hitel, ami valójában kölcsön

A babaváró hitel valójában egy módosított, kedvezményes személyi kölcsön, amit azért kell itt kihangsúlyozni, mert a kormány a fogyasztási hitelek, így személyi kölcsönök esetében is a koronavírus-járvány miatt bevezetett hitelmoratórium idejére maximalizálta az 5 %-os kamatlábat. Ez azért lényeges, mert ha az igénylők részéről nem teljesülnek a vállalások, ezek standard személyi kölcsönnél változhatnak, ami már kockázatot jelent. Egy példával számszerűsítve ez úgy néz ki, hogy ha összejön a vállalt számú gyermek, akkor 49-50 ezer forint a havi törlesztő, ami belefér a JTM-be (jövedelemarányos törlesztési mutató), ha viszont nem jön össze, akkor a törlesztő felugorhat 74-75 ezer forintra. Azzal számolni kell, hogy a bankok a rosszabbik eshetőséggel számolva a magasabb havi részlet JTM-éhez igazítják a hitelbírálatot.

Jelentkezem tanácsadásra

A pontos költségvetés milliókat is megtakaríthat nekünk

Az építkezéseknél rendkívül fontos, legyen szó állami támogatásról vagy pénzintézeti hitelről, hogy előzetes költségvetést készítsünk, lehetőség szerint minél pontosabban. Ha ugyanis az jelentősen eltér a tényleges, végső bekerülési összegtől, az nagyon kényelmetlen helyzetet szülhet az ügyfél számára az olyan konstrukciójú hiteleknél (és a CSOK-nál), ahol szakaszos folyósítást alkalmaznak, például építkezésnél. Ilyenkor terepszemlét tartanak, és folyamatosan felmérik az aktuális készültségi fokot. Ha az adott költési szintnél az épülő ingatlan nem éri el azt a készültségi állapotot, ahol a tartani kéne a soron lévő részösszeghez, nem folyósítják a következő ütemhez szükséges támogatást, és önerőből, vagy esetleg egy személyi kölcsönnel kell „eljuttatni” az építményt a szükséges szintre.

Az építkezéseknél gyakran előfordul, hogy úsznak a költségek, ami akkor sem szerencsés, ha önerőből van keretünk, de ha a fenti módon finanszírozzuk a munkálatokat, különösen oda kell figyelni, hogy a kivitelező a lehető legpontosabban mérje fel az egyes munkafázisok várható költségeit. Az új szabályozás szerint minden személyi hitelt, amit fölvesznek, az a majdani, adható lakáshitelnek az összegéből vonódik le. 2019-ig ugyanis sokan, akik nem bírtak elég önerővel, vagy nem voltak CSOK-ra jogosultak (ami egy hitelfelvételnél önerőnek számít), személyi kölcsönt vettek föl, hogy abból fedezzék a minimális önerőt. Nekik azzal kellett szembesülniük, hogy mivel a CSOK folyósítása utólagosan történik meg, tehát az utolsó építési fázisnál, abból előleget, foglalót nem lehet lerakni egy vásárlásnál. Sokan ennek áthidalására, a kezdeti költségek fedezésére vettek fel személyi kölcsönt.

A pénzügyi felügyeleti hatáskörrel rendelkező Magyar Nemzeti Bank úgy reagált erre a helyzetre, hogy a maximálisan adható hitel összegébe bele kell számolni a fent említett személyi kölcsönök összegét is, elkerülendő, hogy akkora hiteltartozása gyűljön össze az építtetőnek, amekkorát nem biztos, hogy a ki tud majd fizetni. Ugyanakkor ez csak a hitelfelvételi kérelem előtti három hónapban folyósított személyi kölcsönökre vonatkozik, ha annál korábban vették fel, az az összeg nem számít bele a maximálisan adható hitel teljes összegébe.

Erre figyeljünk, ha készpénzzel is fizetünk

A CSOK-nál meg van határozva, hogy mekkora az az érték, amennyit az igénylő készpénzben fizethet az ingatlanért. Egy új ingatlan vásárlásnál a telekárat is tartalmazó teljes vételár legfeljebb 10 %-a fizethető készpénzben, míg használt ingatlan cserével történő vásárlása esetén már csak a vételár különbség 10 %-a. Mivel vásárlásnál nem a költségtervezetet kell benyújtani, hanem az adásvételi szerződésnek a földhivatal által érkeztetett példányát, ezért kellemetlen helyzetet szül, ha már többet adtak oda készpénzben, mint a vételár 10 %-a, és ez szerepel is a szerződésben. Jó eséllyel a hitelkérelmet ezek után úgy utasítja el az adott pénzintézet, hogy az illető soha többet nem próbálkozhat ott, és nem kapja meg az igényelt CSOK-ot.

Mi alapján válasszunk bankot?

A hitelt, kölcsönt nyújtó pénzintézetek természetesen versenyben vannak az ügyfelekért, ennek megfelelően különböző – főként a szerződéskötés procedúrájával összefüggő – akciókkal is igyekeznek magukhoz vonzani a potenciális igénylőket. Amiben a bankok érdemben, az ügyfelek szemszögéből nézve is lényeges területeken versenyezni tudnak, az a pénzintézet országos lefedettsége, a szakértelem, a rutin és az elbírálási idő. Utóbbit jelentősen befolyásolhatja, hogy országos szinten mennyire kiépült például az értékbecslői hálózata, vagy hogy a hitelképességről az adott pénzintézet bankfiókjaiban is hozhatnak döntést, vagy csak a központban, utóbbi nyilván a körülményesebb.

Jelentkezem tanácsadásra

Nem éri meg kockáztatni!

Lőrincz Levente végezetül még egy nagyon fontos dologra hívta fel a figyelmet: sokan még mindig nem élnek vele, pedig nagyon fontos a hiteleket és a fizetőképességet megfelelő biztosítási védelemmel ellátni, melyeknek rengeteg fajtája elérhető a piacon. Meglátása szerint egy hitelt ma úgy felvenni, hogy semmilyen irányból nincs biztosítva, rendkívül kockázatos, miközben az otthontámogatási lehetőségeknek az a lényege, hogy segítsen hozzájutni egy olyan otthonhoz, amely optimális esetben akár évtizedekig biztosítja a nyugodt, minőségi életet, legyen szó új, vagy szépen felújított régebbi lakásról, házról.

A cikk megírásához Lőrincz Levente, pénzügyi tanácsadó nyújtott szakmai segítséget.
https://www.facebook.com/lorinczlevente.aegon
leventelorincz@t-online.hu
30 / 019 19 95