Lakástakarék – az egyik legjobb találmány a lakáscélú megtakarításra és hitelre

Több mint 20 éve született a törvény (1996. évi CXIII. törvény a lakástakarékpénztárakról), mely létrehozta ezt az állami támogatást. Több millióan kihasználták azóta, mégis akad olyan,, aki nem hallott erről, vagy félreértette a lényegét. Mit kell tudnunk a lakástakarékról?

• Leggyakoribb kérdések és válaszok, hogy ne legyen félreértés
• A lakástakarék az egyik legrugalmasabb megtakarítási forma
• Hogyan válasszuk ki a megfelelő konstrukciót?

A lakástakarék (közismert nevén LTP) lényege a legegyszerűbben az alábbiakban foglalható össze:

• 30%-kal támogatja az állam a lakás céllal rendszeresen takarékoskodókat
• a minimális futamidő 4 év, ez idő alatt havonta szükséges a szerződésben vállalt összeget betétkénz elhelyezni
• a támogatás mellé betéti kamatot is kapunk
• akármennyi pénzt persze nem támogatnak 30%-kal, csak max. havonta 20.000.- forint betétre lehet igényelni a 30%-ot, ami 6000.- Ft / hó állami támogatás. Mindez fejenként, és a családon belül összevonva felhasználható lakás célra..

Lakásvásárláson kívül még számos, ingatlannal, lakással, felújítással kapcsolatos célra felhasználható az összegyűjtött pénz. Íme néhány példa, a teljesség igénye nélkül:

• építés, felújítás, korszerűsítés (munka díja és az alapanyagok ára is), bővítés, bútor vásárlás, szigetlések, riasztók, parabola antenna, kábel tévé, internet és telefon hálózat kiépítése, kertépítés és ezzel kapcsolatos munkák, eszközök
• fontos, hogy a fentieken kívül lakáscélú hitelek előtörlesztésére is használható a lakástakarék.

Magyar világrekord, hogy a támogatás mértéke 30%. Ekkora arányban sehol a világon nincs ilyen célú támogatás, mint nálunk. Ausztriában 1,5 %, Szlovákiában 5,5%, Csehországban is csak 10% az állami támogatás.

A magyar piac 4 szereplős e téren, szakosított hitelintézetek műveli ezt az ágazatot, tehát ha valamelyik tőkecsoport tulajdonában is vannak, nem tehetik meg azt, amit a banki vagy biztosítói „testvéreik”. Minden szerződésnek külön számlája, számlaszáma van, ezért 150 Ft számlavezetési díjat is fizetni kell havonta.

Van még egy egyszeri költség a szerződés megkötésekor: ez a számlanyitási díj, ami több tízezres tétel. Erre, különböző időszakos akciók keretében kedvezményeket szoktak adni.

A betéti kamat általában nagyon alacsony 0,1-1%, de 3%-os betéti kamat is létezik, ami hosszútávon több százezres többletet eredményez a felhasználható végösszegben.

Lehetőség van hitelt felvenni a pénztárunktól, ha a hitelbírálat után megfelelőnek talált minket. Legkedvezőbb feltételekkel akkor tudunk hitelt felvenni, ha lejárt az előre meghatározott megtakarítási időszakunk. Ez lehet 4, 6, 8, de maximum 10 év.

Ilyen szerződést köthet egy társasház is, akár mint a kötelező felújítási alap és a ház felújítására, korszerűsítésére fordíthatja a megtakarított pénzt. Ekkor több a szerződésenként járó állami támogatás , annak függvényében, hogy hány lakás van a házban.

Leggyakoribb kérdések és válaszok, hogy ne legyen félreértés

Ha a lejár, akkor a hitelt is kötelező felvennem?
Nem. Miért lenne kötelező olyan hitelt felvenni, amit a pénzintézetnek még el kell bírálnia. Ez egy hitelkeret, amiről bárhogy dönthetünk.

Ha nem tudom folyamatosan fizetni, elvész a pénzem?
Nem. Bármikor vissza lehet kérni a befizetett pénzt. Sőt, még a betéti kamatot is odaadják ilyenkor, egyedül az állami támogatás nem jár, ha ez a megszüntetés a 4. év előtt történik.

A 4. év végére meg kell lennie az ingatlannak, amire elköltöm?
Rugalmasabb ennél a helyzet, ugyanis lehet folytatni is, meg felfüggeszteni is a takarékoskodást . Ha folytatjuk, akkor a 10. év végéig jár a 30% támogatás a befizetett pénzre.

Kell-e adózni utána?
Nem. Sem SZJA, sem kamatadó és ez mindig is így volt.

Eltörlik-e ezt a támogatást?
10 éve járja ez a rémhír, de eddig még nem történt meg. Ha mégis csökkenne, vagy megszűnne, akkor a korábban kötött szerződéseket nem fogja érinteni. Szóval addig érdemes indítani, amíg van.

Mi történik, ha csődbe megy a pénztáram?
Nem történt még ehhez közeli helyzet sem soha, de az OBA garancia rájuk is vonatkozik, tehát 100.000 EUR betét felett kell(ene) csak izgulni.

A lakástakarék az egyik legrugalmasabb megtakarítási forma

 A szerződésben foglalt havi befizetést lehet

• csökkenteni
• növelni
• családtagnak átadni
• a futamidőt meghosszabbítani
• lejárat előtt felvenni a pénzt lakáscélra-hitelként
• szüneteltetni
• több célra felhasználni egyszerre.

2017 évi változás a lakástakarékban, hogy az eddigi 3 hónap futamidő végi kiutalási időszak, ami sokaknak okozott fejfájást a felhasználáskor, pedig törvényi kötelezettség, lecsökken 2 hónapra.

Akciók folyamatosan vannak szinte minden pénztárnál, ilyenkor általában a kezdeti számlanyitási díjat engedik el, ez 30-70 forintot spórolhatunk. Cserébe kérnek más szerződés megkötését a cégcsoporthoz tartozó banknál vagy biztosítónál. Hűséget is kell fogadni ilyenkor évekre, és nem módosíthatók a megkötött lakástakarékok.

Van olyan lakástakarék, amelyik ajándék pénzt ad, ha kellőn hosszú időre kötjük a szerződést. 

Hogyan válasszuk ki a megfelelő konstrukciót?

Gondoljuk át, hogy:

• Mi a célunk?
• Mikor akarjuk elérni?
• Csak a megtakarításra van szükségünk, vagy a hitelre is?

Mindezeket összesítve érdemes eldönteni, melyik lesz a számunkra legkedvezőbb konstrukció.
Persze, nem árt ismernünk az apró betűs részt, a rugalmasságát és jogi feltételeit.

Mindebben segít eligazodni a független szakértő.

Ez az e-mail cím a spamrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát.
Főtanácsadó II.